Надо ли досрочно гасить кредит

Содержание

Как погасить кредит досрочно в 2021 году, как выгоднее по сроку или платежу

Надо ли досрочно гасить кредит

Некоторые долговые обязательства в банке оформляются на длительный срок – 5, 10 или даже 20 лет. Выплачивать ссуду в течение такого периода сложно и финансовом, и в моральном плане. Поэтому многие заемщики стремятся погасить кредит досрочно. Как это выгоднее и правильно сделать, что для этого потребуется, узнаете из материала.

Законодательное регулирование

Порядок предоставления и возврата банковской ссуды регулируются Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ. В соответствии с указанными законами полное или частичное досрочное погашение производится без начисления пеней, штрафов или дополнительных комиссий со стороны кредитора.

При этом заемщик обязан:

  • уведомить банк не менее чем за 30 дней, если иное не установлено в кредитном договоре;
  • уплатить % за период фактического использования заемных средств.

Кредитору не выгодно, чтобы задолженность выплачивалась заранее, ведь ему приходится проводить перерасчет процентов за срок фактического пользования земными средствами, а это снижает возможный доход. Поэтому кредитно-финансовые организации не ставят в известность заемщика о возможности преждевременной оплаты ссуды.

По закону кредитор не может оказать в досрочной выплате займа.

Как это работает

Сегодня большая часть банков выдает займы с аннуитетными (равными) ежемесячными платежами. Проценты начисляются на остаток долга. Поэтому, в начале выплаты ссуды заемщик выплачивает больше начисленных %, и меньше основного долга.

Ближе к концу срока кредитования наоборот – размер погашаемых процентов снижается, а оплата основного долга по платежу увеличивается.

Пример: клиент получил кредит 400 тыс. руб. под 10,9%, сроком на 60 месяцев. Размер ежемесячного платежа – 8,8 тыс. руб. В первый год из этой суммы погашается 5,3 тыс. – проценты за пользование кредитом и 3,5 тыс. – уменьшение основного долга. В последний год: 7,2 тыс. выплата основного долга и 1,6 – проценты.

Чем раньше начнете гасить ссуду, тем больше денег сэкономите на уплате процентов.

Пример: клиент оформил ссуду в размере 1 миллион рублей по ставке 12% на срок 24 месяца. Через два месяца он получил премию и погасил преждевременно 200 тысяч рублей. Это позволит сэкономить 39 тыс. Если внести деньги не через 2 месяца, а через год, то экономия составит только 11 тыс.

Порядок действий

Чтобы осуществить преждевременную оплату:

  • ознакомьтесь с условиями преждевременной выплаты;
  • подготовьте заявление;
  • уведомьте кредитора;
  • внесите средства;
  • проконтролируйте пересчет выплат.

Все условия по выплате займа раньше установленной даты прописываются в договоре кредитования. В частности банк устанавливает:

  • срок подачи уведомления;
  • минимальную сумму к оплате;
  • дату – например, кредитор может указать, что гасить кредит досрочно можно по сроку только в дату очередного платежа.

В уведомлении для банка укажите:

  • размер выплаты;
  • способ погашения – уменьшение ежемесячного взноса или сокращение периода кредитования.

Направьте уведомление в банк предусмотренным договором кредитования способом. Кредитно-финансовая организация может установить возможность направления уведомления online, через личный кабинет на сайте банка или по электронной почте.

Финансовое учреждение может установить подачу заявления непосредственно в офисе. В таком случае клиент лично приходит и заполняет уведомление. Если возможности личного посещения отделения у заемщика нет, написать заявление может другое лицо по доверенности.

В день, когда должна быть внесена дополнительная плата, необходимо чтобы вся сумма была на счете заемщика. Если не хватит хотя бы 1 копейки, списание средств не пройдет.

После наступления даты платежа убедитесь, что кредитор списал средства, пересчитал проценты на остаток или срок кредитования. Возьмите в банке подтверждающие документы – справку и новый график оплаты.

Способы погашения

Так как при внесении дополнительной платы размер основного долга уменьшается, клиент может выбрать один из вариантов:

  • снизить ежемесячный взнос по кредиту;
  • уменьшить период кредитования.

Если посчитать досрочное погашение кредита с помощью кредитного online калькулятора, то окажется, что сокращение срока выгоднее с финансовой точки зрения, чем снижение платежа. Логично, чем меньше времени платите кредит, тем меньше процентов выплачиваете банку.

Но, иногда, правильнее погасить кредит досрочно именно путем снижения ежемесячной оплаты. Причины:

  1. уменьшение риска собственного дефолта – если продолжать вносить на счет ту же сумму, что и до досрочной выплаты, это позволит создать некоторые накопления, которые можно снова направить на оплату займа;
  2. свободные деньги сегодня – разница между первоначальным и перерасчетным платежом остается в кармане заемщика, а если учесть инфляцию, деньги в текущий момент более ценны, чем в будущем;
  3. инвестирование – появившиеся «лишние» средства можно положить в банк под проценты или инвестировать в иные активы, а полученный доход направить на оплату задолженности.

При выборе способа погашения следует ориентироваться и на индивидуальные жизненные обстоятельства.

Пример: клиент оформил в ипотеку 2 миллиона рублей, сроком на 25 лет. Ежемесячный платеж – 21 тыс. руб. Через 2 года у него родился второй ребенок, и он решил выплатить ипотечный кредит досрочно за счет средств материнского капитала.

Если заемщик в данной ситуации выберет уменьшение ежемесячного взноса, то платеж составит 16,4 тысячи рублей, а экономия – 1,04 миллиона рублей. При снижении срока, платеж останется прежним, период действия договора кредитования сократится на 12 лет и 1 месяц, а экономия составит 2,6 миллиона.

Но, из-за прибавления в семье и нахождения жены в декрете, доходы семьи сократятся и заемщику лучше выбрать снижение ежемесячной оплаты, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Что еще нужно знать клиенту

Преждевременный возврат долга положительно влияет на кредитную историю, так как свидетельствует о росте доходов и снижении риска невозврата займа. В будущем кредитно-финансовая организация может предложить большую сумму или более выгодную ставку.

Заемщик может вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Такая возможность должна быть предусмотрена условиями страхового договора. Для этого возьмите в банке справку о выплате долга и обратитесь с заявлением в страховую компанию.

Когда банк вправе потребовать возврат займа

Договором кредитования могут быть предусмотрены случаи, при которых банк вправе потребовать досрочного погашения:

  • нецелевое использование заемных денег;
  • утрата предмета залога по кредитам с обеспечением;
  • отсутствие страхования для залога, если оно предусмотрено законом;
  • неисполнение обязательств.

Какие ошибки совершает клиент

Клиент нередко совершает ошибки при досрочном погашении:

  • неверно вычисляет сумму для полной оплаты – для точного расчета обратитесь в банк и получите справку об остатке задолженности и начисленных процентах. Точная сумма требуется и при рефинансировании. Если останется даже незначительная задолженность, это грозит человеку штрафами и пеней;
  • не уведомляет финансовое учреждение о намерении заплатить бОльшую сумму – при внесении денег на счет без уведомления кредитора погашение не будет учтено;
  • пытается накопить большую сумму для единовременной оплаты – лучше регулярно вносить небольшие дополнительные платежи;
  • не указывает, что желает уменьшить – сумму или срок – считать, что в банке примут такое решение без клиента ошибочно, скорее всего, финансовая организация не примет сумму к погашению;
  • полагается только на банковского работника – кредитный специалист может допустить ошибки в расчете суммы досрочного возврата, в частности, неправильно рассчитать %. Заемщик сможет вернуть проценты у банка, как безосновательное обогащение. Чтобы этого не допустить, проверяйте банковские расчеты с помощью калькулятора.

Резюме

При преждевременном полном или частичном погашении задолженности перед кредитором помните:

  • запрет банка на преждевременное закрытие договора кредитования является незаконным;
  • выгоднее при возврате займа раньше установленного срока уменьшать период кредитования;
  • для внесения большей оплаты предварительно уведомьте кредитора;
  • специально копить большой взнос нецелесообразно, т.к. чем раньше внесете платеж, тем меньше процентов заплатите;
  • контролируйте списание денег и просите у банка выдать справку о выплате задолженности.

Источник: https://ZakonRF24.ru/kak-pogasit-kredit-dosrochno/

Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком

Надо ли досрочно гасить кредит

Рассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году и как правильно производить расчеты с банком

VPales\shutterstock

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет.

Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и оформить кредит изначально на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично.

Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок.

Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты).

Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Primakov\shutterstock

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб. Есть сумма 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц.

При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сокращается на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб.

При уменьшении платежа (и остатке срока 120 мес.) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5f59d2db9a7947520ee78b8d

Досрочное погашение кредита. А стоит ли?

Надо ли досрочно гасить кредит

Наверняка с вопросом «стоит ли погашать кредит досрочно» сталкивался каждый заемщик. В этом вопросе точно ясно одно: кредит нужно погасить. А вот как выгоднее — досрочно или точно в срок — сейчас и разберемся.

Досрочное погашение кредита — это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж. И в первом и во втором случае заемщик делает то, что выходит за рамки штатного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не вредит кредитной истории

Для начала разберемся с тремя мифами.

Миф №1.Банки вводят за досрочное погашение кредита штрафные санкции. Отчасти это верно, но только для недавнего прошлого. Действительно, банки, для которых любое досрочное погашение означает снижение дохода в виде процентов, раньше вводили штрафные санкции, выражавшиеся в особой комиссии.

Чаще всего ее размер был невелик относительно общего «тела» кредита, но существенен для кошелька- в пределах 1000-2000 рублей. Однако такая практика была признана Верховным судом незаконной, и банки прекратили взимать комиссию.

Если ваша кредитная организация пытается вам выставить дополнительный счет, смело обращайтесь в Роспотребнадзор.

Миф №2.Досрочное погашение — почти как просроченная задолженность. Досрочка портит кредитную историю. Это абсолютный бред. Действительно, для банка досрочное погашение кредита не выгодно, но клиент не нарушает ни одного пункта договора. Соответственно, и в кредитную историю заносить нечего, кроме добросовестного исполнения обязательств.

Читайте так же: Как формируется кредитная история

Миф №3.Банки специально создают сложности для досрочного погашения кредита. Кредит нельзя погасить досрочно просто так. Внося сумму большую, чем предусмотрено в договоре, вы изменяете одно из его условий. Соответственно, банку необходимо юридически оформить эти изменения. Составив хотя бы новый график погашения. Отсюда – необходимость визита в офис.

Когда досрочное погашение кредита выгодно?

Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Любой кредит — это потеря денег в виде выплаты процентов. Это абсолютная аксиома.

Исходя из этого, любое досрочное погашение кредита теоретически является выгодой для заемщика. И чем больше срок кредитования или чем выше проценты, тем выгода очевидна. Разберем ситуацию более подробно.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Читайте так же: Аннуитетные и дифференцированные платежи. В чем отличия?

Думаете, это больше характерно для потребительского или автокредита? Отнюдь! В случае с ипотекой проценты и вовсе вырастают до грандиозных размеров. Не секрет, что оформляя ипотеку на 10% под 10-12% годовых, вы фактически оплачиваете покупку 1,7-1,8 квартиры.

0,7 — 0,8% – это и есть проценты, выплаченные вами за все время действия кредита. При кредите на 20-25 лет вы однозначно выплачиваете стоимость 2,5 и даже 3 квартир.

Учитывая, что в совокупном весе ипотечного кредита в районе 15-20 лет проценты однозначно занимают долю в 50-60%, досрочное погашение хотя бы части кредита выгодно. Оно позволяет вам либо снизить сумму ежемесячного платежа – да хоть на 1000 рублей в месяц, либо срок кредита.

Последний вариант, внешне более выгодный для заемщика, ныне применяется сравнительно редко. Впрочем, и к лучшему. Снижая ежемесячный платеж, вы повышаете свой доход. Следовательно, у вас есть возможность в будущем погасить еще часть кредита.

Пример. Вы берете 3 миллиона рублей на 20 лет. Ваш ежемесячный платеж – 41 тысяча рублей. Затем вы досрочно гасите 500 тысяч. В результате ваш ежемесячный платеж составит 33,8 тысяч рублей. Итого почти 7,2 тысячи рублей экономии ежемесячно. Много? А если раскинуть на весь период кредитования, то получится 1,7 млн. рублей.

В бытность мою кредитным специалистом я не раз задавал заемщикам вопрос: почему вы хотите погасить кредит досрочно? Безусловно, мое исследование не носит строго научный характер, но результат все равно примечательный.

Из 10 человек где-то 3-4 говорили, что основной причиной досрочного погашения кредита является желание снизить размер платежа. Остальные 6-7 человек хотели побыстрее избавиться от кредита, чтобы он «не висел» у них «на шее».

То есть, в большинстве случаев причина досрочного погашения лежит вне экономических расчетов.

Конечно, в таком решении что-то есть. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. Но с другой стороны, какую цену платите вы?

Очень редко деньги бывают лишними. Соответственно, возвращая банку кредит досрочно, вы жертвуете сегодняшними потребностями. К примеру, хорошо отдохнуть, купить другой автомобиль, позволить дорогостоящее лечение. Кто-то скажет, что это типичная позиция потребителя, но если мы живем в этом мире, мы при всем желании не можем выключиться из общего хода события и зажить как Агафья Лыкова.

При этом в России погашать кредит досрочно в чем-то не совсем и выгодно. Да, проценты за пользование заемными средствами высокие. Но это во многом вызвано высокой инфляцией.

Если предположить, что кредит вы взяли под 13% годовых, а инфляция составила 10%, то выходит, что реальная стоимость кредита в этом году — 3%. Конечно, это умозаключение строится на том, что вам ежегодно повышают зарплату или ваши доходы растут.

В конечном счете, у абсолютного большинства заемщиков доходы с годами только растут, а «вес» кредита в структуре общих расходов уменьшается.

Деньги, которые условно лишние, можно и не тратить, а положить в банк на депозит или вложить в бизнес.

Можно и просто создать себе «подушку безопасности», которая позволит вам увереннее смотреть в будущее или переждать непростые времена, когда вы, к примеру, потеряете работу.

Кстати, статистика досрочных погашений как раз и доказывает: с каждым годом объем кредитов, которые заемщики погашают досрочно, устойчиво снижается.

В общем, подведем итог. Кредит — это всегда убыток, дополнительные расходы. Экономически кредит выгоднее погасить досрочно, так как это позволит вам сэкономить на процентах. Однако если у вас денег немного, будущее не внушает доверия и есть важные насущные потребности, лучше погашать кредит точно в срок и без переплат.

Памятка заемщика

  1. Комиссии за досрочное погашение кредита незаконны. Вы их легко можете оспорить.
  2. Досрочное погашение не портит кредитную историю
  3. Есть смысл погашать кредит досрочно, если у вас минимум 50-70 тысяч рублей.
  4. Если банк дает возможность выбрать, что сокращать — сумму платежа или срок — выбирайте сумму платежа.

Источник: http://prostofinovo.ru/products/credits/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

досрочное погашение потребительского кредита: преимущества и условия

Надо ли досрочно гасить кредит

Досрочное погашение кредита — животрепещущая тема для многих заемщиков, которых тяготит их долг. При кажущейся простоте в этой процедуре имеются некоторые особенности и даже подводные камни.

Лучшие предложения по потребительским кредитам на сегодня:

Немного о досрочном погашении кредита

Сокращение остатка задолженности по кредиту быстрее тех сроков, которые прописаны в графике, называется его погашением раньше срока. Некоторые банки раньше не предоставляли возможности досрочного возврата.

Если клиент приходил в офис и выражал такое желание, организация препятствовала внеплановому погашению, не желая терять свою выгоду от полученных процентов.

 Сейчас, согласно закону, заемщик может погасить заём в любом финансовом учреждении до окончания срока кредитования.

Закон на стороне заемщиков: если банк не позволяет погасить кредит раньше срока или не возвращает переплаченные проценты, надо писать претензию, обращаться в суд.

По закону кредиторы не должны отказывать заемщикам в желании возвращать деньги раньше срока или устанавливать дополнительные условия (например, минимальную сумму дополнительных взносов или их частоту). Финансовым учреждениям также запрещается включать в договор условие о результате досрочного погашения потребительского займа: уменьшение суммы или увеличение ежемесячного платежа.

Выплата до окончания срока не оказывает негативного влияния на кредитную историю. Надо иметь в виду, что банки обладают доступом к этим данным, поэтому могут повысить клиенту процентную ставку при следующем кредитовании.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка.

Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц.

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

Можно ли досрочно закрыть кредит

Заём можно погасить досрочно, но часто с соблюдением определенных условий. Они выдвигаются для предотвращения расторжения договора, поскольку для кредитного учреждения такая операция — это потеря дохода. Однако полностью запретить досрочное погашение организация не имеет права.

Существует два варианта:

  • Частичное — часть долга, которая позволяет сократить срок действия договора или сумму ежемесячного платежа. При этом пересчитываются суммы будущих платежей, которые со временем уменьшаются.
  • Полное — закрытие всей задолженности по займу. Можно выплатить один или несколько платежей с учетом всех процентов до следующей даты расчета. После оплаты клиент должен убедиться, что заём закрыт, обратившись в банк.

Какой бы способ ни был выбран, нужно тщательно изучить условия, чтобы не упустить выгоду.

Выгодно ли досрочно гасить кредит?

Только от срока кредита зависит, выгодно ли его досрочно погашать. Желательно закрыть заём в период, когда проценты начисляются по максимуму. Если же сделать это ближе к окончанию срока кредитования, то выгода будет минимальна.

Каждому заемщику необходимо помнить:

  • Конвертация процентов применяется только к будущим платежам. Если заём оплачен в течение одного года, проценты за этот период не будут погашены.
  • Банк рассчитывает только проценты. Независимо от того, сколько раз вы совершите преждевременный платеж, тело долга не изменится.
  • Банк ничего не спишет за ударное погашение кредита. В соответствии с договором платежные компоненты списываются в полной мере, не следует ждать бонусов или послаблений. Мало того, списаны будут и штрафы, пени и т. д.

Пока организация не спишет абсолютно весь накопленный долг, сокращения капитала быть не может.

Через какое время можно досрочно погасить кредит

Заём может быть выплачен в любое время, но обычно необходимо уведомить об этом банк заранее. Есть некоторые различия в зависимости от срока погашения.

Краткосрочный заём можно погасить спустя 14 дней после заключения сделки, для долгосрочных устанавливается ограничение в три-четыре месяца.

Также нужно помнить, что необходимо написать заявку не менее, чем за 30 дней до желаемой даты погашения займа.

Важно! Погасить заём предпочтительнее в первой половине срока: экономия на процентах будет наибольшая.

В течение всего периода банковское учреждение взимает проценты. Иногда условия кредитного соглашения могут позволить уведомить банк о возврате кредита в течение более короткого периода времени. В результате проценты выплачиваются менее, чем за 30 дней.

Как погасить потребительский кредит досрочно

Процедура досрочного погашения кредита проходит в несколько этапов. Если должник планирует погасить заём заранее, он должен прежде всего тщательно изучить кредитный договор. Он всегда включает в себя процедуру досрочного погашения долга. Также там могут быть указаны некоторые условия, при которых закрыть заём будет невозможно.

Правила позволяют внести любую сумму. Бывает, что при частичном погашении указывается максимально допустимая сумма. Также на порядок погашения задолженности влияют такие факторы, как срок и сумма займа, процентная ставка, наличие страховки и вид кредита. Важно, что на момент списания денежных средств счет заемщика должен быть пополнен на планируемую к выплате сумму.

Возможно ли погасить кредит онлайн досрочно 

Некоторые учреждения дают возможность оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, однако в большинстве случаев возможно получить одобрение только после личного посещения офиса. Некоторые недобросовестные учреждения могут отклонить онлайн-заявку, сославшись на «ошибку системы» и т. д.

После подачи заявления необходимо явиться в офис лично для заключения сделки.

Как досрочно погасить кредит в банке

После подачи уведомления процедура закрытия кредита включает в себя следующие шаги:

  1. Получение сведений о движении денежных средств по специально созданному счету и создание нового графика погашения. Эта информация должна быть оформлена документально, подписана сотрудником банка и заверена печатью.
  2. Взятие документального подтверждения закрытия.
  3. Получение справки о закрытии кредита (изготавливается в течение двух месяцев).
  4. Блокировка карты и закрытие счета, созданного для заемных денежных средств.
  5. При залоговом займе с имущества снимается обременение. Если покупалась страховка, можно вернуть за неё деньги.
  6. В случае частичного досрочного погашения нужно попросить пересчитать сумму ежемесячных платежей и изменить график выплат.

При досрочном погашении кредита клиент должен убедиться, что все шаги выполнены верно и нужные документы о том, что кредит выплачен, на руках.

На сегодняшний день личный визит в отделение — самый оптимальный способ погашения кредита. Подтверждающие документы в соответствии с законом должны быть выданы лично в руки. Хранить их необходимо в течение трех лет с момента последнего платежа и уплаты процентов по кредиту.

Условия досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения обязывают заемщика письменно уведомить финансовую организацию и указать, полностью или частично будет производится выплата, как минимум за 30 дней до истечения срока. В некоторых банках сроки уведомления о намерении погасить заём заранее могут быть разными, что должно быть оговорено в договоре займа.

Надо утвердить увеличенную сумму платежа, иначе со счета всегда будет списана только сумма, первоначально указанная в договоре. Без уведомления о желании частично погасить кредит, срок и сумма долга не изменятся.

Стоит запомнить! Прежде чем погасить заём в полном объеме, проверьте баланс. Даже небольшая сумма в виде остатка на кредитном счете обернется неприятным сюрпризом в виде долгов и непредвиденных выплат.

После полной оплаты в кассу необходимо сохранить чек на оплату всего кредита, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного должностного лица организации. Необходимо запросить выписку по счету, чтобы контролировать нулевой баланс.

Долгосрочные кредиты могут иметь мораторий на погашение задолженности в течение определенного периода времени. Кроме того, банки могут включить в договор лимит на сумму авансового платежа, например, на сумму трех ежемесячных платежей.

Такие действия вполне законны, поскольку государственный запрет вводится только в отношении штрафов. Они будут незаконными, если в договор включены другие условия.

По краткосрочным кредитам гарантированные активы банка могут накладывать ограничения на досрочное частичное погашение.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита

Понадобится кредитный договор, банковская карта и заявление установленного образца, которые заполняется в офисе. В нем стоит указать:

  • дату погашения;
  • сумму погашения;
  • счет, с которого будут списаны средства.

Желательно все документы готовить заранее, это ускорит процесс. Иногда для подтверждения личности может потребоваться паспорт.

О досрочном погашении кредита (как банк пересчитывает проценты):

Досрочное погашение — несложная процедура, однако она требует от заемщика максимального внимания и четкости исполнения всех шагов. Необходимо ответственно отнестись к процедуре оформления, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка.

Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц.

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.

Популярные материалы

Источник: https://zaim-bistro.ru/potreby/dosrochnoe-pogashenie-kredita

Стоит ли досрочно гасить кредит: выгоды и нюансы

Надо ли досрочно гасить кредит

По статистике, как правило, двум заёмщикам из десяти удаётся погасить кредит раньше времени.

При любой возможности люди стараются избавиться от денежных обязательств перед банком, получая при этом свою выгоду. Но всё ли так просто на самом деле, необходимо будет разобраться более подробно.

Чтобы сделать данную процедуру нужно знать все её минусы и плюсы, чтобы в дальнейшем не было лишних проблем.

Варианты досрочного погашения кредита

Раньше времени избавиться от долговых обязательств перед банком стараются люди, которые состоят в ипотечном кредитовании. После них идут те, кто взял автомобиль в кредит. Ну, и на третьем месте те, кто вынужден обращаться в банк – это заемщики, которым потребовались деньги на личные потребности и нужды.

Досрочно закрывать кредит нужно, но при условии, если есть 100% гарантия материальной стабильности. Если закрыть кредит преждевременно, то можно остаться в большом плюсе.

Как правило, банки предлагают два варианта кредитования:

  1. Когда платежи совершаются ежемесячно, но при этом сумма платежа существенно больше того, какой назначил банк. Такая процедура в дальнейшем даёт возможность уменьшить размер ежемесячной выплаты. При этом сроки займа останутся прежними. Но для того чтобы уменьшить срок выплат, необходимо обратиться в банк и заполнить необходимые документы, где обязательно нужно изменить график платежей.
  2. Можно сделать частичное погашение, при этом надо будет увеличивать размеры назначенных выплат. В данном варианте график платежей изменяется, так как изменяется основной график выплат. Изменённую документацию заёмщик подписывает лично.

Какой бы способ заёмщик не выбрал, это всё равно позволяет сэкономить существенную часть денежных средств и переплата в этих случаях будет меньше, чем заявлена при оформлении кредитного договора.

Плюсы для заёмщика при такой процедуре

Преждевременное закрытие кредита выгодно только для заёмщика, для банка же это является не очень хорошим моментом, так как банк лишается прибыли, приходится менять график платежей и пересчитывать проценты, которые будут не пользу кредитной организации.

Для заёмщика досрочное закрытие кредитного договора имеет следующие положительные моменты:

  • Чем раньше произойдет погашение кредитного договора, тем меньше будет переплата по процентной ставке. Переплачивать придётся лишь за фактически использованные денежные средства.
  • Есть возможность вернуть часть выплаченной страховки. Банк возвращает часть денежных средств за тот срок, который оставался бы для несостоявшихся выплат.
  • Выгодно закрывать кредит раньше времени на первоначальном шаге по выплатам, чем больше срок, тем меньше выгоды.

Если решили сделать преждевременное погашение кредита, то необходимо знать все моменты, как плюсы, так и минусы.

Минусы, при возврате кредита раньше времени

Если же нет возможности для того, чтобы внести денежные средства и раньше времени закрыть кредитный договор, то по истечении определённого времени не стоит даже пытаться его закрыть, так как разница и выгода будут минимальными. По этой причине даже не стоит тратить время и пытаться это сделать.

Существует и обратная сторона досрочного кредитования – это отрицательные стороны преждевременной выплаты:

  • Если же при оформлении договора сразу же не обратили момент на размер ежемесячных выплат, где в договоре чётко прописана фиксированная сумма, которая не должна изменяться, то в дальнейшем изменить его будет весьма проблематично. Банки крайне редко идут на уступки и изменяют сумму платежа, но, если же, банк всё-таки одобрил изменение, то выгода всё равно будет незначительной, да и срок выплаты не изменится сильно.
  • Кредитным организациям и банкам очень невыгодно преждевременное закрытие кредита, поэтому есть весьма большая вероятность того, что они могут занести в свой чёрный список и в дальнейшем отказать в выдаче денежных средств в долг. Как правило, это относится к тем заёмщикам, которые брали кредит на большую сумму и на длительное время, а в итоге закрыли его в течение одного-двух лет. Поэтому, чтобы не терять своей выгоды кредитные организации обычно отказывают таким заёмщикам при повторном обращении.

Прежде, чем раньше времени закрывать кредитный договор в банке, необходимо точно знать свои возможности, знать все плюсы и минусы в этом моменте, что не создавать себе в дальнейшем лишние хлопоты и проблемы.

Рекомендации при погашении кредита преждевременно

Если появилась возможность избавиться от кредитных обязательств перед банком раньше времени, то лучше это сделать незамедлительно.

Для этого следует соблюдать некоторые рекомендации:

  1. Во время оформления кредита необходимо уточнить у банковского работника, есть ли возможность выбрать подходящий способ выплат по кредитованию.
  2. Необходимо знать, есть ли возможность досрочно выплатить кредит, уточнить есть ли какие-либо ограничения по сроку или выплатам.
  3. При выборе досрочного закрытия, желательно выплачивать так, чтобы сократился график платежей, а не сумма выплат.
  4. Если есть планы погасить кредит преждевременно, то лучше уделить этому вопросу отдельное время, необходимо будет лично посетить кредитную организацию и запросить документацию, которая подтвердила бы точный остаток выплат. Только после этой процедуры необходимо будет начинать закрывать кредит. Для этого дела не рекомендуется совершать звонки в банк и по телефону уточнять необходимую информацию. Также не стоит погашать задолженность через терминалы, без письменного подтверждения банка для заёмщика. Лучше всё сделать при личном согласовании.
  5. Обязательно следует сохранять все документы, которые связаны с кредитным договором.
  6. Желательно не закрывать кредитный договор на первоначальной стадии его выплат.

Если соблюдать все рекомендации, то это позволит сэкономить значительную часть денежных средств, при этом не имея проблем с банком.

Источник: https://plusiminusi.ru/stoit-li-dosrochno-gasit-kredit-vygody-i-nyuansy/

Как правильно отдавать кредиты

Надо ли досрочно гасить кредит

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска.

Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч.

Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

  • как вести бюджет;
  • как записывать траты;
  • как экономить на продуктах.

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока.

Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться.

Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономияДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это.

Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже.

И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц.

Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение.

Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/vse-otdal/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.