Как лучше погашать кредит досрочно

Содержание

Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком

Как лучше погашать кредит досрочно

Рассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году и как правильно производить расчеты с банком

VPales\shutterstock

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет.

Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и оформить кредит изначально на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично.

Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок.

Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты).

Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Primakov\shutterstock

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб. Есть сумма 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц.

При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сокращается на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб.

При уменьшении платежа (и остатке срока 120 мес.) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5f59d2db9a7947520ee78b8d

Как досрочно погасить аннуитетный кредит

Как лучше погашать кредит досрочно

Допустим, у вас есть кредит, предполагающий погашение аннуитетными платежами. В чем его отличие от кредита с дифференцированными? Рассмотрим каждый из видов подробнее.

Аннуитет

Аннуитетный способ оплаты предполагает, что сумма тела кредита и заранее просчитанных процентов будет разделена на некоторое количество равных платежей (зависит от срока), которые заемщик обязан регулярно вносить на кредитный счет. Иными словами, выплаты при аннуитете равны между собой.

Хотя размер аннуитетного платежа фиксированный, распределение долей начисленных процентов и основного долга внутри каждого из них неравномерно.

Пример: берем 100 тысяч в «Тинькофф» на 12 месяцев под 16,9%. Как и сколько будем платить по аннуитету: ежемесячно в течение года по 9100 рублей.

Что касается распределения процентов и тела кредита: в первый месяц платим порядка 1400 рублей процентов и 7700 основного долга; в последний – 126 рублей и 8974, соответственно.

Дифференцированные платежи

Вот что предполагает схема дифференцированных платежей:

  1. Равномерное распределение тела кредита (основного долга) по всему сроку кредитования.
  2. Неравномерное распределение начисляемых процентов (сначала придется платить больше).

Иными словами, в начале срока кредита при дифференцированном типе платежа потребуется уплата больших процентов. Тело кредита на протяжении всего срока погашается равными долями. При этом платежи будут постепенно снижаться за счет снижения величины начисляемых процентов.

Пример: берем 100 тысяч в банке «СКБ» на 12 месяцев под 17,5% годовых. Как и сколько будем платить при дифференцированной схеме: в первый месяц – 9790, в 6 месяц – 9180, в последний – 8450 рублей.

Что касается распределения: основной долг внутри каждого платежа будет составлять порядка 8333 рублей. Начисленные проценты: в первый месяц около 1457, в последний – 121 рубль.

Но погасить любой кредит можно досрочно. Разберемся с этим вопросом подробнее и поговорим о выгодах.

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Если вы желаете быстрее избавиться от долга, необходимо предварительно рассчитать схему досрочного погашения, приняв решение: выгодно это делать или нет.

Процедура досрочного погашения предполагает два варианта действий:

1. Досрочное частичное погашение кредита.

В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.

Плюс аннуитетных платежей в данном контексте – приблизительно равномерное снижение и тела кредита, и начисляемых процентов (если погашение идет в счет уменьшения величины ежемесячных платежей). Если же речь об уменьшении срока кредитования, очевидных плюсов нет. Экономии на досрочках в таком случае добиться не удастся.

Пример: берем 100 тысяч под 16,9% на год. Имеем 12 одинаковых платежей по 9,1 тысячи рублей. Если ежемесячно вносить по 2 тысячи сверх платежей по графику, делать это в счет снижения их величины, к концу срока обязательный платеж снизится до 2,7 тысячи рублей (плюс 2 тысячи, которые регулярно уплачивались). Сумма переплат станет меньше на 5-6 тысяч рублей.

Если дело касается уменьшения срока кредитования, все иначе: внеся, скажем, 9,1 тысячи рублей в день выдачи кредита, мы просто снизим срок до 11 месяцев. Сумма переплат останется неизменной. Единственное преимущество – возможность быстро погасить кредит.

Итак, первый – самый выгодный способ досрочного погашения.

Рассмотрим еще один интересный вариант действий.

2. Полноедосрочноепогашение.

В данном случае при досрочном погашении все выгоды очевидны: чем раньше осуществляется полное погашение кредита, тем меньше заемщик выплачивает процентов.

Пример: те же 100 тысяч, сроки и ставка. Решившись на досрочное погашение долгов, вместо 108 тысяч рублей заемщик суммарно выплатит только 104-105 тысяч. Экономия небольшая.

Таким образом, аннуитет выгодно гасить досрочно. Особенно если сроки кредитования достигают нескольких лет: начисленных на тело кредита процентов будет больше.

Для сравнения пример: 100 тысяч, 36 месяцев, 16,9% годовых. Суммарная переплата – 28 тысяч рублей (против 8-9 для 1 года).

Как лучше погашать аннуитетную ипотеку

Досрочно погашая ипотеку, заемщик получает не меньше выгод, чем при досрочном погашении кредита.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам ипотеки точно такая же, как и в случае с рассмотренными ранее примерами. Варианты действий – те же (частичное, полное досрочное погашение; в счет снижения величины обязательных платежей или срока кредитования).

Несколько практических советов:

  1. Чтобы максимально выгодно погасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах, выбирайте метод, предполагающий снижение величины ежемесячных платежей. 
  2. Вносите при частичном досрочном погашении ипотечного кредита максимум свободных средств – это даст возможность ощутимо облегчить долговую нагрузку.
  3.  Если свободных средств достаточно, стоит задуматься о полном погашении ипотеки. Это позволит сэкономить на переплате процентов колоссальную сумму средств. 
  4. Упростить процесс досрочных погашений позволит автоплатеж. Настройте его, и ежемесячно в выбранную дату определенная сумма средств с вашего счета будет поступать на счет ипотечного кредита.

Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах

Об этих способах мы уже говорили: первый предполагает внесение платежей в счет снижения величины обязательных выплат по графику, второй – уменьшение срока кредитования.

  1. В первом случае задолженность вы погашаете не в дату ежемесячного платежа, а чуть раньше. 
  2.  Результат – уменьшение величины последующих обязательных платежей, снижение суммы переплат. Второй способ позволяет быстро выплатить кредит.

Какая выгода от досрочного погашения

Оформлять досрочное гашение – однозначно выгодно. Разберемся с преимуществами досрочного погашения по аннуитетным платежам:

– экономия на переплате по процентам, начисляемым на тело кредита, то есть на сумму основного долга;

– вне зависимости от способа погашения – возможность снижения долговой нагрузки.

Кроме выгод есть и ряд недостатков. Рассмотрим их подробнее.

Возможные недостатки досрочного погашения

Что касается вероятных недостатков:

1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информациюо платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.

Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.

2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.

Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.

Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.

Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.

Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.

Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа

Вариантов два:

1. Оформить досрочное погашение в офисе банка.

Долгий и скучный способ. Потребуется визит в отделение, притом именно в то, в котором был заключен договор. Придется писать заявление, прописывать сумму и обозначать все детали досрочного погашения.

2. Оформить погашение через интернет-банк или мобильное приложение банка, если такая возможность предусмотрена.

Быстро, просто, никуда не нужно ходить.

Правильный расчет досрочного покрытия по аннуитету

Расчет займа при досрочных выплатах, точнее, его перерасчет, в общем случае осуществляется банком по факту внесения досрочного платежа. Если в веб-версии или в приложении банка информация о досрочных погашениях недоступна, как и график, составленный с их учетом, можно обратиться за новой копией в отделение. Опять же, потребуется посетить именно то, где был оформлен кредит.

Если есть желание, можно осуществить предварительный расчет самостоятельно. Для этого достаточно обратиться к любому кредитному калькулятору, в который встроена опция указания досрочных платежей.

Как быстрее всего погасить аннуитетный кредит

Рассмотрим случай, когда тело кредита выплачивается быстрее всего. Это уже рассмотренный ранее способ: достаточно по мере возможности регулярно осуществлять досрочное погашение аннуитетного платежа (каждого очередного) в счет снижения сроков кредитования.

Способ действительно позволяет быстро погасить кредит, но он совсем невыгоден. Лучше всего проводить досрочное погашение, выбирая снижение величины ежемесячных платежей.

Напутствие:

  1. Изучайте условия подписываемых договоров. 
  2. Рассчитывайте выгоды и преимущества досрочных платежей самостоятельно или при помощи кредитных калькуляторов. 
  3. Взвешивайте все «за» и «против» в вашей ситуации. 
  4. Не переплачивайте!

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/kak-dosrochno-pogasit-annuitetnyj-kredit

Как правильно отдавать кредиты

Как лучше погашать кредит досрочно

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска.

Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч.

Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

  • как вести бюджет;
  • как записывать траты;
  • как экономить на продуктах.

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока.

Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться.

Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономияДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это.

Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже.

И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц.

Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение.

Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/vse-otdal/

Как правильно досрочно погасить кредит

Как лучше погашать кредит досрочно

В современном мире кредитные программы являются неотъемлемой частью жизни многих людей. Мы постоянно хотим покупать новые вещи, ходить в рестораны и отдыхать на дорогих курортах.

Но где же взять на это всё деньги? В такой ситуации кредит станет отличным решением проблемы, ведь на сегодняшний день можно оформить десятки различных займов на выгодных условиях и ежемесячно платить небольшой процент. Правда, взять деньги у банка ещё полбеды, и нужно знать, как правильно погашать кредит или закрыть его досрочно.

В этой статье мы рассмотрим наиболее популярные условия, которые предлагают российские банки, и как правильно общаться с кредиторами, чтобы не получить дополнительный штраф.

Почему лучше выплатить кредит досрочно

Чем шире временные рамки, тем больше сумма конечной переплаты. Погасив кредит досрочно, вы существенно сэкономите на дополнительных процентах. Давайте рассмотрим простой пример: кредит в 12 тыс.

рублей выплачивается в течение года, и каждый месяц начисляется дополнительно 5 процентов. Соответственно, ежемесячно заёмщик должен вносить 1050 рублей (1000 основной кредит + 50 рублей процентов). Таким образом, за год вы переплатите 600 рублей.

Вроде бы, сумма небольшая, но чем больше кредит, тем выше банковский процент.

Существует два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный

Задаваясь вопросом, как правильно погашать кредит, для начала нужно разобраться, насколько это выгодно в вашей ситуации.

В некоторых банках существуют лояльные кредитные программы, и, выплатив требуемую сумму досрочно, вы не переплатите никаких дополнительных процентов.

Но в то же время бывают ситуации, когда финансовые компании не хотят идти навстречу клиентам и не предоставляют возможности гасить кредит раньше оговорённого срока.

Если разбирать, например, ипотечные кредиты, то там ситуация обстоит совершенно иным образом. Оформив займ, скажем, на 15 лет, примерно 11 вы будете просто выплачивать банку проценты сверху. Фактически основное тело вашего долга начнёт уменьшаться только на последних годах, когда ежемесячный платёж будет направлен в большей степени на сам кредит, нежели на проценты.

Такая система кредитования пришла в Россию из Западных стран, а регулярный платёж принято называть аннуитетным. Но не будем долго вникать в сложные банковские расчёты, и лучше обратим внимание на то, как платить кредит правильно и максимально экономить собственные деньги.

Как происходит досрочное погашение

Прежде всего, необходимо развеять популярный миф, что банк имеет право отказать в досрочном закрытии вашей кредитной истории.

На самом деле это не так, и единственным человеком, который принимает решение о том, когда выплатить займ, являетесь вы.

Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса России каждый россиянин может в любой момент закрыть имеющуюся задолженность, предварительно уведомив банк о своём решении не менее чем за тридцать календарных дней.

Важно запомнить, что некоторые банки самостоятельно устанавливают временные рамки, согласно которым заёмщик обязан уведомить их о досрочном погашении кредита за 50-60 дней. Желательно такие моменты сразу же уточнять непосредственно в отделении банка, тем самым предотвращая возможность возникновения неприятных ситуаций.

Клиент обязан погасить только проценты за тот период, когда он пользовался банковскими деньгами, и никакие дополнительные комиссии взыматься не должны! Не бойтесь отстаивать собственные права и в случае чего обращаться в ЦБ РФ или другие государственные инстанции. Федеральный закон находится на стороне клиентов, и ни один коммерческий банк не имеет права потребовать дополнительных процентов.

С 2011 года каждый клиент имеет право досрочно погасить кредит в любом банке

Если вы хотите частично погасить кредит, то по закону вы также имеете на это полное право. В таком случае банк обязан выдать новый график платежей, по которым клиент будет выплачивать остаток долга. Обязательно сразу берите в отделении банка официальный документ, подтверждающий досрочное погашение кредита.

Как погасить кредит в крупных российских банках

На самом деле поправка к закону касательно возможности досрочного погашения займа в любой момент, на финансовом рынке является палкой о двух концах.

С одной стороны, это крайне выгодно для многих клиентов, которым удалось собрать требуемую сумму раньше окончания кредитного договора.

Но с другой стороны, коммерческие банки теперь вынуждены повышать процентные ставки и ставить заёмщикам другие жёсткие ограничения. Особенно это коснулось ипотечных кредитов, которые оформляются минимум на 5-10 лет.

Что касается вопроса, как правильно по закону не платить проценты и досрочно погашать задолженности, то здесь всё будет зависеть от политики того или иного банка. Например, сотрудники Нордеа Банка лояльно относятся к желанию клиента досрочно закрыть кредит и не пытаются взять никаких дополнительных комиссий.

Если вы интересуетесь, как правильно досрочно погасить кредит в Сбербанке, то сделать это не составит особого труда. На сайте компании есть специальный онлайн калькулятор, позволяющий в любое время рассчитать требуемую сумму для полного погашения задолженности и понять, сколько денег вы на этом сэкономите.

Как пользоваться калькулятором?

  1. В специальную строку необходимо занести дату оформления кредита (месяц и год).
  2. Общую сумму займа.
  3. Далее указать процентную ставку и срок, на который вы оформляли кредит.
  4. Тип платежа по вашему кредиту: аннуитетный или дифференцированный.
  5. Срок и сумму погашения задолженности.

Указав необходимую информацию, калькулятор автоматически рассчитает остаточную сумму, если кредит погашается частично и количество ежемесячных платежей.

Вы можете досрочно закрыть кредит полностью или же внести требуемую сумму частично

Типы платежей

Очень важным аспектом темы, как правильно погашать кредит, является тип регулярного платежа. В банковской системе существует два наиболее популярных вида: аннуитетный и дифференцированный.

Когда вы заключаете договор с банком, в документе должна быть прописана эта информация, и на неё стоит обратить особое внимание.

В чем же разница между этими двумя типами? Давайте разберёмся подробнее:

  1. Аннуитетный платёж состоит из двух частей: одна идёт на уплату процентов за использование банковских денег, а вторая — на погашение тела долга. Изначально клиент в большей степени оплачивает именно банковский процент, а основная сумма кредита остаётся неизменной. Со временем это соотношение изменяется в обратную сторону, и заёмщик начинает выплачивать уже непосредственно сам кредит. Простыми словами: сумма кредита становится меньше с каждым последующим платежом, и проценты также пропорционально уменьшаются.
  2. Дифференцированный платёж в России чаще используется крупными банками и по этой системе основное тело кредита изначально распределяется на равные части, после чего на них начисляются дополнительные проценты.

Сказать, какой тип платежей более выгодный довольно сложно. Но отвечая на вопрос, как правильно погашать кредит и не платить лишних комиссий, стоит отметить, что лучше пользоваться дифференцированными платежами.

Их основное преимущество заключается в прозрачности, так как когда дело доходит до аннуитентных платежей, очень сложно потом разобраться, какую сумму заёмщик должен внести для досрочного погашения задолженности.

По закону клиент обязан сообщить банку о решении закрыть кредит минимум за 30 дней

Сбербанк: как правильно погашать кредит физическому лицу

Особое внимание стоит обратить на потребительский кредит в Сбербанке, процедура погашения которого несколько отличается от других типов займа. Возвращаясь к теме предыдущего раздела, потребительский кредит тоже имеет два вида платежей.

Погасить займ по дифференцированной системе можно в любой момент, и для этого достаточно просто сообщить о своём решении и внести требуемую сумму удобным способом: онлайн переводом, наличным расчётом или пополнением через терминалы Сбербанка.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Что касается процедуры погашения кредита аннуитетными платежами, то частичная досрочная оплата долга должна происходить по следующей системе:

  1. Заёмщик вносит требуемую сумму на счёт.
  2. Непосредственно в день очередного платежа с сотрудниками банка согласовывается новый график.

Итак, завершая статью, необходимо отметить, что каждый отдельный банк имеет собственные условия досрочного погашения кредита. Например, в Альфа банке существуют свои сроки, за которые клиент обязан сообщить о решении досрочно закрыть кредит. Одной из наиболее лояльных компаний считается Сбербанк, чьи сотрудники всегда помогут и расскажут, как правильно погашать кредит досрочно.

Запомните: вы имеете право закрыть задолженность в любое время и без дополнительной переплаты в любом коммерческом банке.

Не все частные компании, особенно мелкие, положительно относятся к этой поправке в законе и могут попытаться навязать вам собственные условия. Но не стесняйтесь обращаться в суд, ЦБ РФ и другие государственные структуры, так как с 2011 года все банки обязаны работать по единой кредитной системе!

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kak-pravilno-dosrochno-pogasit-kredit.html

Как погасить кредит досрочно в 2021 году, как выгоднее по сроку или платежу

Как лучше погашать кредит досрочно

Некоторые долговые обязательства в банке оформляются на длительный срок – 5, 10 или даже 20 лет. Выплачивать ссуду в течение такого периода сложно и финансовом, и в моральном плане. Поэтому многие заемщики стремятся погасить кредит досрочно. Как это выгоднее и правильно сделать, что для этого потребуется, узнаете из материала.

Законодательное регулирование

Порядок предоставления и возврата банковской ссуды регулируются Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 21.12.13г. № 353-ФЗ. В соответствии с указанными законами полное или частичное досрочное погашение производится без начисления пеней, штрафов или дополнительных комиссий со стороны кредитора.

При этом заемщик обязан:

  • уведомить банк не менее чем за 30 дней, если иное не установлено в кредитном договоре;
  • уплатить % за период фактического использования заемных средств.

Кредитору не выгодно, чтобы задолженность выплачивалась заранее, ведь ему приходится проводить перерасчет процентов за срок фактического пользования земными средствами, а это снижает возможный доход. Поэтому кредитно-финансовые организации не ставят в известность заемщика о возможности преждевременной оплаты ссуды.

По закону кредитор не может оказать в досрочной выплате займа.

Как это работает

Сегодня большая часть банков выдает займы с аннуитетными (равными) ежемесячными платежами. Проценты начисляются на остаток долга. Поэтому, в начале выплаты ссуды заемщик выплачивает больше начисленных %, и меньше основного долга.

Ближе к концу срока кредитования наоборот – размер погашаемых процентов снижается, а оплата основного долга по платежу увеличивается.

Пример: клиент получил кредит 400 тыс. руб. под 10,9%, сроком на 60 месяцев. Размер ежемесячного платежа – 8,8 тыс. руб. В первый год из этой суммы погашается 5,3 тыс. – проценты за пользование кредитом и 3,5 тыс. – уменьшение основного долга. В последний год: 7,2 тыс. выплата основного долга и 1,6 – проценты.

Чем раньше начнете гасить ссуду, тем больше денег сэкономите на уплате процентов.

Пример: клиент оформил ссуду в размере 1 миллион рублей по ставке 12% на срок 24 месяца. Через два месяца он получил премию и погасил преждевременно 200 тысяч рублей. Это позволит сэкономить 39 тыс. Если внести деньги не через 2 месяца, а через год, то экономия составит только 11 тыс.

Порядок действий

Чтобы осуществить преждевременную оплату:

  • ознакомьтесь с условиями преждевременной выплаты;
  • подготовьте заявление;
  • уведомьте кредитора;
  • внесите средства;
  • проконтролируйте пересчет выплат.

Все условия по выплате займа раньше установленной даты прописываются в договоре кредитования. В частности банк устанавливает:

  • срок подачи уведомления;
  • минимальную сумму к оплате;
  • дату – например, кредитор может указать, что гасить кредит досрочно можно по сроку только в дату очередного платежа.

В уведомлении для банка укажите:

  • размер выплаты;
  • способ погашения – уменьшение ежемесячного взноса или сокращение периода кредитования.

Направьте уведомление в банк предусмотренным договором кредитования способом. Кредитно-финансовая организация может установить возможность направления уведомления online, через личный кабинет на сайте банка или по электронной почте.

Финансовое учреждение может установить подачу заявления непосредственно в офисе. В таком случае клиент лично приходит и заполняет уведомление. Если возможности личного посещения отделения у заемщика нет, написать заявление может другое лицо по доверенности.

В день, когда должна быть внесена дополнительная плата, необходимо чтобы вся сумма была на счете заемщика. Если не хватит хотя бы 1 копейки, списание средств не пройдет.

После наступления даты платежа убедитесь, что кредитор списал средства, пересчитал проценты на остаток или срок кредитования. Возьмите в банке подтверждающие документы – справку и новый график оплаты.

Способы погашения

Так как при внесении дополнительной платы размер основного долга уменьшается, клиент может выбрать один из вариантов:

  • снизить ежемесячный взнос по кредиту;
  • уменьшить период кредитования.

Если посчитать досрочное погашение кредита с помощью кредитного online калькулятора, то окажется, что сокращение срока выгоднее с финансовой точки зрения, чем снижение платежа. Логично, чем меньше времени платите кредит, тем меньше процентов выплачиваете банку.

Но, иногда, правильнее погасить кредит досрочно именно путем снижения ежемесячной оплаты. Причины:

  1. уменьшение риска собственного дефолта – если продолжать вносить на счет ту же сумму, что и до досрочной выплаты, это позволит создать некоторые накопления, которые можно снова направить на оплату займа;
  2. свободные деньги сегодня – разница между первоначальным и перерасчетным платежом остается в кармане заемщика, а если учесть инфляцию, деньги в текущий момент более ценны, чем в будущем;
  3. инвестирование – появившиеся «лишние» средства можно положить в банк под проценты или инвестировать в иные активы, а полученный доход направить на оплату задолженности.

При выборе способа погашения следует ориентироваться и на индивидуальные жизненные обстоятельства.

Пример: клиент оформил в ипотеку 2 миллиона рублей, сроком на 25 лет. Ежемесячный платеж – 21 тыс. руб. Через 2 года у него родился второй ребенок, и он решил выплатить ипотечный кредит досрочно за счет средств материнского капитала.

Если заемщик в данной ситуации выберет уменьшение ежемесячного взноса, то платеж составит 16,4 тысячи рублей, а экономия – 1,04 миллиона рублей. При снижении срока, платеж останется прежним, период действия договора кредитования сократится на 12 лет и 1 месяц, а экономия составит 2,6 миллиона.

Но, из-за прибавления в семье и нахождения жены в декрете, доходы семьи сократятся и заемщику лучше выбрать снижение ежемесячной оплаты, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Что еще нужно знать клиенту

Преждевременный возврат долга положительно влияет на кредитную историю, так как свидетельствует о росте доходов и снижении риска невозврата займа. В будущем кредитно-финансовая организация может предложить большую сумму или более выгодную ставку.

Заемщик может вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Такая возможность должна быть предусмотрена условиями страхового договора. Для этого возьмите в банке справку о выплате долга и обратитесь с заявлением в страховую компанию.

Когда банк вправе потребовать возврат займа

Договором кредитования могут быть предусмотрены случаи, при которых банк вправе потребовать досрочного погашения:

  • нецелевое использование заемных денег;
  • утрата предмета залога по кредитам с обеспечением;
  • отсутствие страхования для залога, если оно предусмотрено законом;
  • неисполнение обязательств.

Какие ошибки совершает клиент

Клиент нередко совершает ошибки при досрочном погашении:

  • неверно вычисляет сумму для полной оплаты – для точного расчета обратитесь в банк и получите справку об остатке задолженности и начисленных процентах. Точная сумма требуется и при рефинансировании. Если останется даже незначительная задолженность, это грозит человеку штрафами и пеней;
  • не уведомляет финансовое учреждение о намерении заплатить бОльшую сумму – при внесении денег на счет без уведомления кредитора погашение не будет учтено;
  • пытается накопить большую сумму для единовременной оплаты – лучше регулярно вносить небольшие дополнительные платежи;
  • не указывает, что желает уменьшить – сумму или срок – считать, что в банке примут такое решение без клиента ошибочно, скорее всего, финансовая организация не примет сумму к погашению;
  • полагается только на банковского работника – кредитный специалист может допустить ошибки в расчете суммы досрочного возврата, в частности, неправильно рассчитать %. Заемщик сможет вернуть проценты у банка, как безосновательное обогащение. Чтобы этого не допустить, проверяйте банковские расчеты с помощью калькулятора.

Резюме

При преждевременном полном или частичном погашении задолженности перед кредитором помните:

  • запрет банка на преждевременное закрытие договора кредитования является незаконным;
  • выгоднее при возврате займа раньше установленного срока уменьшать период кредитования;
  • для внесения большей оплаты предварительно уведомьте кредитора;
  • специально копить большой взнос нецелесообразно, т.к. чем раньше внесете платеж, тем меньше процентов заплатите;
  • контролируйте списание денег и просите у банка выдать справку о выплате задолженности.

Источник: https://ZakonRF24.ru/kak-pogasit-kredit-dosrochno/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.